校園貸惡性事件爆發(fā)，山東辱母案雪上加霜，讓催收行業(yè)的監(jiān)管，突然而至。

云平臺(tái)關(guān)停接口，短信群發(fā)和網(wǎng)絡(luò)電話紛紛停擺;監(jiān)管部門(mén)搭建投訴體系，一旦核實(shí)，整個(gè)公司都得封號(hào);深圳、上海的地方催收規(guī)則出臺(tái)，根根紅線，森嚴(yán)無(wú)比。

催收行業(yè)面臨了誕生以來(lái)的，最艱難時(shí)刻。

洗牌將至，業(yè)內(nèi)人士估計(jì)，近一半的催收平臺(tái)將倒閉，上千公司將出局。

這是命運(yùn)中的大劫，還是涅槃后的新生?

一、大雨欲來(lái)

2016 年臨近年底，頻繁的校園負(fù)面新聞集中出現(xiàn)，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融遭受重創(chuàng)。

催收行業(yè)，最先感受到監(jiān)管的壓力。

“盡管催收處在信貸的最后一環(huán)，卻總是最早感知監(jiān)管的溫度”，某平臺(tái)的催收總監(jiān)楊凌發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)電話突然無(wú)法使用。

在此之前，催收最核心的電催業(yè)務(wù)，都是依靠網(wǎng)絡(luò)云平臺(tái)，撥打網(wǎng)絡(luò)電話和群發(fā)短信。

“這些大的平臺(tái)，直接告訴我們，上層監(jiān)管比較嚴(yán)，不再接互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)”，楊凌稱，對(duì)于這些平臺(tái)來(lái)說(shuō)，有營(yíng)銷需求的商家，都可能是他們的客戶。

互聯(lián)網(wǎng)金融公司的營(yíng)銷和催收業(yè)務(wù)，只是他們業(yè)務(wù)中很少的一部分，因此斬?cái)嗪敛华q豫。

催收業(yè)務(wù)被生生砍斷之后，楊凌輾轉(zhuǎn)找到一些“地下平臺(tái)”，卻發(fā)現(xiàn)對(duì)方要價(jià)直接漲了幾倍——以前一通網(wǎng)絡(luò)電話，只需要 4 分到 5 分，而如今漲到了 9 分到 12 分。

“最讓人可氣的是，這些平臺(tái)還借機(jī)揩油，設(shè)置了各種苛刻條件”，楊凌稱，一般每個(gè)催收員會(huì)有一個(gè)網(wǎng)絡(luò)電話終端，而現(xiàn)在每月還需要加收 50 到 200 的費(fèi)用，“我們稱這個(gè)叫人頭費(fèi)”。

除了設(shè)置“人頭費(fèi)”，還加上了“設(shè)備費(fèi)”。

平臺(tái)還提出，要收“中繼線”的費(fèi)用——中繼線是連接網(wǎng)絡(luò)電話和座機(jī)的設(shè)備，而在此之前，平臺(tái)都會(huì)包辦，并不收費(fèi)。

“就相當(dāng)于購(gòu)買(mǎi)了一臺(tái)座機(jī)，還必須支付購(gòu)買(mǎi)電話線的費(fèi)用”，楊凌提出抗議，云平臺(tái)的答復(fù)是，如果你有呼叫中心資質(zhì)的話，可以自己去購(gòu)買(mǎi)中繼線，費(fèi)用是 300 到 500 元每月。

如果沒(méi)有，需要云平臺(tái)提供，價(jià)格直接飆升到 3000 元每月。

“營(yíng)業(yè)執(zhí)照上寫(xiě)著石油、證券、網(wǎng)絡(luò)金融的經(jīng)營(yíng)范圍的，基本都申請(qǐng)不下來(lái)”，楊凌稱，實(shí)際上， 2015 年之后，各個(gè)部門(mén)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融“不太友善”，基本申請(qǐng)下來(lái)的概率為零。

各家公司只能接受 3000 元的高價(jià)。

如此算下來(lái)，撥打網(wǎng)絡(luò)電話的成本，除了增加兩三倍之外，每個(gè)催收員每月還要加收近 3500 元的成本。

對(duì)于一些小的催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)，成本的暴增已讓他們?nèi)氩环蟪觥Ｐ袠I(yè)洗牌，猝不及防地來(lái)臨，而更大風(fēng)暴，還在后面……

二、步步緊逼

各家催收公司還正在苦尋網(wǎng)絡(luò)電話的渠道，沒(méi)想到短信群發(fā)也開(kāi)始崩盤(pán)。

在此前，催收行業(yè)有兩種操作方式，一種是正規(guī)的催收公司，會(huì)和云平臺(tái)合作，而另外一些非正規(guī)公司，則會(huì)采取一些“黑暗手段”。

“云平臺(tái)的規(guī)則太多，還得審核短信模板”，催收員秦歡歡稱，他的操作方式，就是從某寶上，批量買(mǎi)一些“非實(shí)名電話卡”， 100 元一張，里面有 200 元花費(fèi)。

“我就用自己的手機(jī)群發(fā)短信， 200 元話費(fèi)，也能發(fā) 2000 條短信，而且短信內(nèi)容不受限制，想怎么威脅辱罵都可以”，秦歡歡稱。

后來(lái)越做越大，他就買(mǎi)回來(lái)幾個(gè)“貓池”，將所有的卡插進(jìn)去，用電腦操作，集體群發(fā)短信。然而從 3 月份開(kāi)始，秦歡歡發(fā)現(xiàn)，短信群發(fā)不太靈了。

“上門(mén)、催收、法院等敏感詞，在發(fā)送的一瞬間，短信就直接消失不見(jiàn)了”，秦歡歡不得不反復(fù)換詞，至今都很難摸透，哪些詞匯突然就成了“禁言禁語(yǔ)”。

剛開(kāi)始，催收行業(yè)以為這些只是為了備戰(zhàn)“315”，過(guò)了“315”就好，卻沒(méi)料到監(jiān)管“這次來(lái)真的了”。

今年 4 月，山東辱母案后，催收行業(yè)出現(xiàn)崩塌之勢(shì)。

“幾乎所有的人，都將矛頭對(duì)向了催收行業(yè)，仿佛我們就是萬(wàn)惡之源”，秦歡歡感覺(jué)到周圍人的惡意，除了媒體上鋪天蓋地的指責(zé)，就連身邊的朋友，“都開(kāi)始略帶異樣”。

更嚴(yán)苛的監(jiān)管尾隨而來(lái)。

5 月 4 日，深圳互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)對(duì)外發(fā)布《深圳市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)催收行為規(guī)范》(征求意見(jiàn)稿)，成為國(guó)內(nèi)首份針對(duì)催收的地方性文件。

十條禁令，涇渭分明。很多規(guī)定，直插催收行業(yè)心臟。

比如，嚴(yán)禁催收機(jī)構(gòu)在任何非正常時(shí)間段(借款人所在地時(shí)間8：00-19：00)與借款人就催收事務(wù)進(jìn)行溝通;嚴(yán)禁催收人員騷擾債務(wù)人的咨詢?nèi)恕⒓胰恕⑼瑢W(xué)及朋友，以追問(wèn)有關(guān)借款人的下落或聯(lián)絡(luò)方式等等。

監(jiān)管一出，催收行業(yè)一度炸鍋，主要情緒是“抗拒”。

“這其實(shí)就是把美國(guó)的公平法案，翻譯成了中文”，某互聯(lián)網(wǎng)催收平臺(tái)的負(fù)責(zé)人對(duì)一本財(cái)經(jīng)稱，但美國(guó)和中國(guó)的環(huán)境，大不相同。

美國(guó)信用體系完備，老賴的人數(shù)比中國(guó)要少很多。

中國(guó)的老賴群體有多龐大?光是北京區(qū)，法院公布的失信黑名單人數(shù)，就高達(dá) 10 萬(wàn)人。

而真正被法院起訴的老賴，實(shí)在是九牛一毛，因此有業(yè)內(nèi)人士預(yù)估，中國(guó)老賴人數(shù)，已逾千萬(wàn)。

在“戒賭吧”等老賴聚集的社區(qū)里，大家對(duì)新發(fā)布的法案，頗為興奮，“就算不還錢(qián)，他們也不敢催了”。

“監(jiān)管條例的出現(xiàn)，確實(shí)讓借款人有更強(qiáng)的僥幸心理，催收更難了”，該負(fù)責(zé)人認(rèn)為，面對(duì)中國(guó)這樣的市場(chǎng)，如果真的完全按照監(jiān)管來(lái)，“催收基本沒(méi)法干了”。

“抗拒情緒”似乎無(wú)事于補(bǔ)，監(jiān)管如期而至，毫不停歇。

就在當(dāng)天，幾十家平臺(tái)大型的云平臺(tái)都“很抱歉”地告知楊凌，短信群發(fā)業(yè)務(wù)暫停。

幾乎所有“106”開(kāi)頭的營(yíng)銷短信平臺(tái)，將他們都拒之門(mén)外。

楊凌只能再次寄托到“地下平臺(tái)”。

很多平臺(tái)開(kāi)出了天價(jià)，價(jià)格暴漲幾倍。楊凌通過(guò)熟人介紹，“走了個(gè)后門(mén)”才找到一家價(jià)格稍低的。

以前發(fā)送一條短信的成本是 4 分，送達(dá)率90%，而現(xiàn)在的報(bào)價(jià)是成本 8 分，送達(dá)率70%。

成本翻倍還不是關(guān)鍵，對(duì)短信的審核，變得無(wú)比嚴(yán)格。

以前和大的平臺(tái)合作，楊凌會(huì)提交一個(gè)短信模板，差不多就能過(guò)，而現(xiàn)在，“催收”、“上門(mén)”、“起訴”、“法院”，還有一些威脅語(yǔ)氣詞，都成了“禁語(yǔ)”。

“我們給供應(yīng)商提交短信模板，他們會(huì)要求反復(fù)改，我們的策略就是不停換詞”，楊凌舉例稱，比如催收，改成“清收”，起訴，改成“通知單”。

然而，即便如此，這些變通的詞，還是會(huì)不斷被加入“黑名單”。

而此時(shí)，相關(guān)部門(mén)對(duì)通信行業(yè)的監(jiān)管，更為嚴(yán)苛。

信息產(chǎn)業(yè)部、各大運(yùn)營(yíng)商，聯(lián)合起來(lái)絞殺“暴利催收”和“信息詐騙”。

一旦有用戶去相關(guān)部門(mén)投訴，運(yùn)營(yíng)商就會(huì)去核實(shí)，有時(shí)候甚至?xí)�調(diào)取通話錄音，一旦核實(shí)無(wú)誤，“整個(gè)公司的電話都會(huì)停掉”。

“短信和電話，都納入了嚴(yán)密監(jiān)控的范疇，稍微不慎，就可能導(dǎo)致大面積的封號(hào)”，楊凌不得不在公司內(nèi)部，開(kāi)始了緊急培訓(xùn)，訓(xùn)練催收員的話術(shù)，“一定要穩(wěn)，罵不還口，絕無(wú)臟字”。

正規(guī)公司尚且如此，地下公司的業(yè)務(wù)更是雪上加霜，用戶一旦拿著短信截圖給聯(lián)通、電信、移動(dòng)一通電話過(guò)去，手機(jī)號(hào)就直接封號(hào)。

“封一個(gè)號(hào)，就損失 100 元，發(fā)一次短信，就損失幾十個(gè)號(hào)，這個(gè)成本太高，根本耗不起”，秦歡歡稱，投訴的敏銳度大幅度提升，他的業(yè)務(wù)幾乎難以維持。

更多的壞消息，接踵而來(lái)。

今年 5 月底，監(jiān)管部門(mén)開(kāi)始了對(duì)“大數(shù)據(jù)”行業(yè)的清洗。

5 月初，最高人民法院通報(bào)新的司法解釋，明確非法獲取、出售或者提供個(gè)人信息 50 條以上的，即構(gòu)成犯罪。

為了殺雞儆猴，近日，某運(yùn)營(yíng)商的員工，因?yàn)樾孤渡锨��?shù)據(jù)，而被判刑。

而催收行業(yè)，不可繞過(guò)的，就是“信息修復(fù)”——很多借款人會(huì)突然消失，催收的第一步，就是找到這個(gè)人。

“最瘋狂的時(shí)候，有人上門(mén)來(lái)兜售信息，直接拿U盤(pán)去拷貝”，江寧是一催收公司的負(fù)責(zé)人，他回憶，當(dāng)時(shí)一千萬(wàn)條數(shù)據(jù)，價(jià)格只需 5 萬(wàn)到 10 萬(wàn)元。

“如今很多數(shù)據(jù)購(gòu)買(mǎi)的渠道，都斷了”，江寧發(fā)現(xiàn)，即便還有膽大者敢于鋌而走險(xiǎn)，價(jià)格也翻了“三到五倍”。

數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)電話、群發(fā)短信等等，催收行業(yè)賴以生存的“基礎(chǔ)設(shè)施”，被悉數(shù)斬?cái)啵�“整個(gè)行業(yè)的成本，翻了 4 到 5 倍”。

三、洗牌將至

總是上有政策，下對(duì)策，很多公司試圖找到“曲線救國(guó)”的方式。

比如，網(wǎng)絡(luò)電話無(wú)法撥號(hào)，他們就找一些平臺(tái)，把電話先轉(zhuǎn)到境外，在美國(guó)、香港繞一圈，再撥回來(lái)。

“然而接通率大幅度降低，你看到一個(gè)美國(guó)撥打回來(lái)的電話，你會(huì)接嗎?”楊凌發(fā)現(xiàn)，除此之外，越洋電話還有延遲，“一般會(huì)延遲一兩秒，溝通起來(lái)特別費(fèi)勁”。

各種應(yīng)對(duì)攻略也在催收圈里流傳。

短信不行用微信，只要不透露自己的身份信息;用“非實(shí)名電話”打，不同時(shí)間段，多次撥打，但也要防止客戶錄音;超過(guò) 3 個(gè)月的客戶資料及時(shí)拷貝，及時(shí)刪除。

整個(gè)行業(yè)的成本，大大提高，而違規(guī)的成本，也在增加。

“監(jiān)管的核心邏輯，就是甚至了各種門(mén)檻和規(guī)則，讓成本增加，這樣就讓一些不正規(guī)的小平臺(tái)，難以存活”，楊凌稱。

監(jiān)管才邁出小小一步，深圳起草的意見(jiàn)稿，也是地方性文件，然而，更加嚴(yán)苛的風(fēng)暴，即將來(lái)臨。

六月中旬，某催收平臺(tái)的負(fù)責(zé)人被上海監(jiān)管間接詢問(wèn)，“監(jiān)管的看法是，目前給出的開(kāi)放性條件太多，要開(kāi)始制定細(xì)則”，他透露，針對(duì)上海的催收政策，已形成初步內(nèi)部討論版。

2015 年之后，信貸產(chǎn)業(yè)火熱崛起，一大批互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融出現(xiàn)，讓催收行業(yè)進(jìn)入了一個(gè)黃金時(shí)代。

“整個(gè)催收公司，已有多達(dá)數(shù)千家大大小小的公司，三五個(gè)人，注冊(cè)一家公司就開(kāi)干”，楊凌粗略統(tǒng)計(jì)，這兩年，起碼就有上千家專注互聯(lián)網(wǎng)金融催收的公司成立。

而這其中，近一半的平臺(tái)，并沒(méi)有催收資質(zhì)，野蠻生長(zhǎng)。

“營(yíng)業(yè)執(zhí)照中，沒(méi)有催收或清收等相關(guān)營(yíng)業(yè)范圍的，都屬于地下催收公司，灰色運(yùn)作”，楊凌稱，大多數(shù)暴力催收事件，都來(lái)自這些地下催收公司，行業(yè)一度陷入眾矢之的的深淵。

“行業(yè)洗牌已來(lái)了，有一半的催收公司將被淘汰”，楊凌認(rèn)為，這真的不是一件壞事，催收行業(yè)早就到了該溯本清源的節(jié)點(diǎn)了。

他們等待這一天，等得太久了。

催收行業(yè)在監(jiān)管的隙縫中，左騰右挪，試圖找到一個(gè)出口。

但通常是，他們每逃竄一處，很快監(jiān)管就圍堵而來(lái)。

這個(gè)長(zhǎng)期處在灰色邊界的行業(yè)，仿佛被推了一把，猝不及防地進(jìn)入陽(yáng)光下——光線有點(diǎn)刺眼，他們尚未適應(yīng)。

等他們適應(yīng)光線，睜開(kāi)蒙昧的雙眼時(shí)，就會(huì)發(fā)現(xiàn)那段野蠻江湖、灰色時(shí)代，已是過(guò)去。